Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: ««Я — должник»: что будет, если не платить микрозаймы?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Должников интересует, что будет если не платить микрозайм. Советы юристов в данном случае однозначны — без уважительной причины долг будет только увеличиваться. Чаще всего, в конечном итоге деньги все равно приходится возвращать.
Основные причины неуплаты и ее последствия
Как правило, заемщики стараются вернуть деньги при первой возможности. Долговое бремя не только портит кредитную историю, но и давит психологически. Поэтому, чаще всего, неисполнение обязательства имеет причины, среди которых:
- Увольнение с работы. Гражданин резко теряет доход. Даже устроившись на новую работу, он может не вернуть прежний заработок.
- Неудачи в бизнесе. Предпринимательство — деятельность рисковая, поэтому возможно уменьшение количества заказов, появление конкурентов, увеличение расходов на логистику и другие непредвиденные факторы, из-за которых сокращается прибыль.
- Понижение в должности. Это, в свою очередь, приводит к снижению дохода.
- Проблемы со здоровьем. Из-за них гражданину могут потребоваться деньги на лечение или он может лишиться работы.
Получение исполнительного листа
Если вы продолжаете игнорировать платежи по микрозайму, то возможно получение исполнительного листа. Если у вас остались неоплаченные задолженности и не были предприняты меры по их погашению, кредитор может подать в суд на вас и получить исполнительный лист.
Исполнительный лист является документом, с помощью которого кредитор получает право на взыскание задолженности с вас. Этот документ предоставляет кредитору возможность обратиться к судебным приставам с просьбой об осуществлении исполнения.
Это означает, что в случае, если вы не платите по микрозайму, вас могут поставить в позу должника с исполнительным листом и производить взыскание задолженности непосредственно с вашего заработка, имущества, счетов в банке и других активов. Исполнительный лист есть форма насилия со стороны поиска денежных средств с задолжника.
Чтобы избежать проблем с получением исполнительного листа, важно не игнорировать платежи по микрозайму. Если вы попали в трудную финансовую ситуацию, необходимо обратиться к кредитной компании и обговорить возможные варианты погашения задолженности или переструктурирования кредита.
Судебные разбирательства
Если вы не выплатили микрозайм вовремя и у вас уже есть просрочка, то следующий этап — это судебные разбирательства. В случае, если у вас нечем оплатить задолженность, банк или микрофинансовая организация может обратиться в суд с требованием взыскания долга.
Однако, перед тем как дело дойдет до суда, кредиторы обычно предлагают рассрочку или перепрофилирование долга, чтобы избежать дополнительных юридических затрат и потерь. Если вы договариваетесь об отсрочке платежей, будьте готовы к тому, что размер долга увеличится из-за начисления процентов за пользование кредитом.
Если дело дойдет до суда, то важно понимать, что такое разбирательства могут занять довольно продолжительное время и потребовать дополнительных затрат на услуги адвокатов и оплату судебных издержек. Поэтому, чтобы избежать проблем с погашением микрозайма лучше всего заранее продумать свой бюджет и не брать на себя неподъемное финансовое бремя.
Сколько вы будете должны МФО в конечном итоге?
Если вы взяли всего 20 тыс. рублей, то вы будете в конечном итоге должны максимум 50 тыс. рублей. И ни копейкой больше. Дело в том, что МФО по закону не могут начислить пеней, штрафов, иных платежей больше допустимого предела. Максимум, во сколько может вырасти ваш долг — это в 2,5 раз или на 150%.
То есть:
20 000 * 2,5 = 50 000 рублей. Или 20 000 + 150% = 50 000 рублей.
Правда, тут есть тонкий момент (куда ж без них-то?): если вы платили МФО какие-то гроши в период роста задолженности — например, по 2 тыс. рублей пытались платить раз в 2 недели, то они учитываются в оплату процентов. Допустим, вы должны были вернуть 30 тыс. рублей 1 сентября, но не смогли, и вот, каждые две недели платили по 2 тыс. рублей.
В целом вы заплатили 8 тыс. рублей. Сейчас, спустя 2 месяца, задолженность составляет ровно 50 тыс. рублей, то есть она не будет уменьшена на указанные 8 тыс. рублей. Можно считать, что вы их подарили основателю МФО.
Отсюда вывод: если вы не можете погасить всю сумму задолженности, лучше не платите вообще. Потому что ваши деньги растворятся, а сумма все равно быстро дойдет до максимального предела, установленного законодательством.
Как выйти из долгов по микрозаймам?
Микрокредиты МФО выдают на крайне невыгодных условиях. Представьте, если банки дают кредиты по ставке 15-20% годовых, микрофинансовые компании выдают деньги по ставке — 1% в сутки или 365% годовых. И за каждый день просрочки начисляется пеня от 0,5%. Получается, даже если допустили просрочку на неделю, сумма долга заметно вырастет. Но сумма штрафа не может превышать размер долга по закону.
Деньги в МФО люди чаще всего берут до зарплаты и на короткий срок, не более 1-3 месяцев. Чтобы не платить штраф, заранее позвоните менеджерам МФО и попросите продлить срок микрокредита. Компании обязаны продлевать кредит бесплатно, если у заемщика есть веские основания. Но если вам задержали зарплату, возьмите справку в бухгалтерии у работодателя, что деньги поступят на ваш счет на 3–4 дня позже. В итоге удастся избежать начисления пени.
Но если и другие способы решения проблемы, когда нет денег для оплаты микрозайма.
-
Возьмите в долг у родственников или друзей. Деньги вернете в МФО, зато друзьям отдадите без процентов и рассчитаетесь с долгами.
-
Если в МФО взяли сумму от 50 тыс. руб., на срок до шести месяцев, лучше обратиться в банк и оформить рефинансирование. Но банки редко рефинансируют микрокредиты в МФО, поэтому проще будет взять новый кредит в банке, чтобы досрочно погасить микрокредит.
-
Возьмите справку с биржи труда, если потеряли работу и нечем платить. Предъявите документ сотрудникам МФО. В этом случае дадут отсрочку платежа на срок до трех шести без начисления штрафа.
-
Найдите подработку. Если не хватает денег для погашения оплаты по микрокредиту, постарайтесь найти подработку. Например, при наличии авто, подрабатывайте в такси. Если умеете обрабатывать фото, найдите подработку в интернете. Грамотным дизайнерам работодатели готовы платить деньги и нанимают таких сотрудников на удаленной основе.
-
Продайте что-нибудь ненужное. Если срочно нужны деньги, посмотрите, что можно продать в доме. Наверняка, у вас есть какие-то ненужные, но приличные вещи, которые вы не будете носить. Или в кладовке пылится детская коляска, а ребенок из нее уже вырос. Подайте бесплатное объявление на досках в интернете или сделайте публикацию в социальных сетях. Если быстро найдете покупателя, рассчитаетесь с долгом.
Проценты по микрозаймам сроком до 15 дней на сумму до десяти тысяч рублей
К микрозаймам без обеспечения, заключенным на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму не свыше десять тысяч рублей не применяются требования о размере процентной ставки и полной стоимости, при одновременном соблюдении следующих условий:
- заемщику не начисляются проценты, платежи за услуги, а также не применяются меры ответственности. Исключение составляет неустойка (штраф, пени) в размере 0,1 % от суммы задолженности за каждый день нарушения обязательств, после достижения суммы платежей 30 % микрозайма;
- запрет на начисление процентов и мер ответственности с указанием максимального допустимого значения суммы платежей размещен на первой странице договора микрозайма перед таблицей, содержащей индивидуальные условия займа;
- ежедневная сумма платежей не превышает значение, равное результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15;
- договор содержит условия о запрете увеличения срока и суммы микрозайма.
Как законно избавиться от микрозаймов
Избавиться – значит, платить. Законно. Мы же порядочные люди и законопослушные граждане. Вернемся к увлекательному миру примеров.
Пример: некий заемщик набрал много займов, а денег на погашение нет. Он думает, как бы ему избавиться от микрозаймов. Потеряться? Спрятаться в шкафу или под кроватью? Может, найти способ оплатить займы? Эврика!
Что может сделать некий заемщик, чтобы решить собственную проблему законно:
1. Занять денег и погасить сумму основного долга полностью. Ну, разумеется, штрафы и пени, если они есть. У родственников, друзей, на работе. Где угодно.
2. Рефинансировать займы с просрочками, если просрочки вообще были. Подробнее о том, как выгодно и быстро рефинансировать микрозайм, поговорим чуть позже.
3. Заработать и отдать.
Нет лучших вариантов, все из них предполагают долговые обязательства. Зато есть неизбежность: надо платить. Конечно, можно скрыться, поменять паспорт и даже пол, но затраты и потери в конечном счете могут стать не сопоставимы с величиной крохотного микрозайма.
Последствия от неуплаты микрозаймов.
МФО – идеальный вариант для тех, кому срочно нужны деньги здесь и сейчас. Преимущества микрозаймов очевидны: высокая вероятность одобрения, быстрая обработка заявки, минимум требований. В отличие от крупных банков, микрофинансовые организации зачастую закрывают глаза на небольшой доход клиента, стараясь одобрить для него максимально доступную сумму займа. Более того, получить заем можно даже при плохой кредитной истории. Такой риск компенсируется сравнительно небольшим сроком предоставления займа и повышенными процентами.
Внимание! От срока займа будет напрямую зависеть итоговая сумма долга. Чем короче срок, тем меньше будут проценты.
Ознакомиться с актуальными расчетами можно на официальном сайте АО МКК ЗАЙМ-ЭКСПРЕСС. Для этого достаточно выбрать необходимые параметры. Если по договору микрозайма платеж не поступает вовремя, в отношении должника применяются следующие меры:
- начисляются штрафные пени за каждый день просрочки;
- ведутся звонки от службы безопасности организации;
- назначается судебное разбирательство;
- возможен арест имущества;
- должник привлекается к административной ответственности.
Что делать, если нечем платить долг
Многие финансовые организации, в том числе и АО МКК ЗАЙМ-ЭКСПРЕСС, готовы идти навстречу своим клиентам. Это прежде всего в интересах самой компании, а также клиента. Главное – честно объяснить причину сложившейся ситуации, предоставив гарантии того, что долг в любом случае будет выплачен. В соответствии с общей практикой в этом случае клиенту предлагаются следующие услуги:
- реструктуризация – позволяет растянуть срок выдаваемого займа, при этом уменьшив ежемесячные платежи;
- пролонгация – позволяет сдвинуть сроки выплаты долга на определенный срок (при необходимости наш менеджер проконсультирует о возможности предоставления подобной услуги для конкретного случая). Обратите внимание! Зачастую микрозаймы берутся на весьма короткие сроки, поэтому вероятность реструктуризации долга крайне низкая.
Как быстро погасить долг по займу МФО
Микрофинансовые займы, если так можно выразиться, можно и нужно гасить быстро. Даже с просрочками. Как это делать? Дадим несколько советов:
1. Вносите в счет погашения займа любые свободные суммы. Если делать это регулярно до момента завершения действия договора, можно обнаружить, что он чудесным образом закрылся. Если вы из числа тех, кто набрал много займов и не может их возвратить, делайте точно также. Внести что-то – значит, сэкономить на будущих пенях и штрафах. Или вообще погасить займ до этого злосчастного момента.
2. Оценивайте собственные финансовые возможности реально. Если нет уверенности в том, что вы сможете оплатить займ вовремя, брать ничего в долг не стоит (разве что ситуация хуже некуда). И наоборот: если все рассчитано и спланировано, быстро погасить займ не составит труда.
Срок за мошенничество
Причины неуплаты могут быть разные. Это может быть связано с финансовыми трудностями, потерей работы, болезнью или другими жизненными обстоятельствами. Если у вас возникла неуплата микрозайма и у вас нет возможности его вернуть, важно действовать законно и искать решение проблемы в уважительной форме.
При неуплате микрозайма будет начисляться пеня, которая может достигать значительного размера. Основные последствия неуплаты микрозайма – это попадание вас в реестры должников и ухудшение вашей кредитной истории. Это может повлиять на вашу возможность получить кредиты и займы в будущем.
Если у вас возникли трудности с платежами по микрозайму, лучше обратиться в компанию, в которой вы его взяли, и объяснить свою ситуацию. Возможно, вам предоставят отсрочку или помогут реструктурировать ваш долг. Также можно обратиться в микрофинансовую организацию, которая окажет консультационную помощь по вопросам погашения микрозаймов.
| Штрафы и пени |
|---|
| В случае просрочки платежа по микрозайму, микрофинансовая организация имеет право начислить штрафы и пени. Размер пеней и штрафов указывается в договоре о предоставлении микрозайма. Обычно пеня начисляется в процентах от суммы неуплаченного платежа и может варьироваться в зависимости от условий договора. |
Какую реакцию ожидать со стороны микрофинансовой организации при неуплате микрозайма, зависит от конкретной компании и ее политики. Typically, они начнут контактировать с вами через интернет, отправлять напоминания и предупреждения о возможных последствиях неуплаты. В случае неугасания займа, они могут передать долг коллекторскому агентству или предъявить иск в суд.
Пенни и штрафы после возникновения просрочки
- МФО начислять пени и проценты будет только на оставшуюся часть долга.
- Для МФК начислять проценты свыше уже выплаченных в сумме двукратной суммы оставшегося долга запрещено.
Внесли платеж за месяц с процентами, второй не платили — за него спросят с вас и ежемесячный взнос, и проценты, и пени (20% годовых или в день 20/365=0,055% от просроченной суммы). И так до тех пор, пока остаток долга и сумма выплаченных процентов по микрозайму не достигнут соотношения 1/2. После этого начислять будут только взнос и пени. Но размер пени может вырасти до 0,1%. Внес необходимую сумму — возобновится оплата по графику.
Например, микрозайм 10 000 рублей на 3 месяца под 2,5% в день.
Первый месяц платим 9220,43 из них 1720,43 — основной долг, 7500 — проценты.
Второй месяц платим 9220,43, из них 3010,75 — основной долг, 6209,68 — проценты.
Третий месяц не платим, но нам начислят: остаток долга 5 268,82 + 3951,61 проценты + 0,055% от остатка долга за каждый просроченный день.
Четвертый месяц не платим: долг прежний + проценты до его двукратного размера (5268,82 -3951,61) + от 0,055% до 0,1% от остатка долга за каждый просроченный день.
Пятый месяц платим: остаток долга 5 268,82 + 3951,61 проценты + набежавшие пени за 2 месяца.
- По закону изначальную сумму долга по микрокредиту с процентами, пени и штрафными санкция можно спросить с вас в четырехкратном размере.
Могут ли посадить за долги в МФО
Уголовная ответственность за долги по кредиту может наступить только по решению суда. Согласно нормам ст.177 УК РФ в случаях злостного уклонения от выполнения условий кредитного договора к нарушителю может быть применена штрафная санкция в размере до 200 тысяч рублей или лишение свободы сроком до 2 лет.
Долги по микрозаймам не являются основанием для привлечения к уголовной ответственности, т. к. их сумма, как правило, не достигает 2,25 миллионов рублей. Даже если заемщик имеет задолженность по нескольким кредитам, оформленным в разных МФО опасаться применения мер лишения свободы по отношению к нему нет причин.
Отсутствие уголовной ответственности за долги по микрозаймам не является основанием для нарушения условий договора кредитования. В таком случае может быть применен административный штраф. При отсутствии средств на погашение задолженности рекомендуется использовать законные методы решения проблемы, например банкротство.
Внимание! Уклонение от уплаты долга и сокрытие имущества от судебных приставов сопряжено с рисками получения обвинения в недобросовестности и мошенничестве.
Уголовная ответственность за мошенничество предусмотрена ст.159 УК РФ Она применяется, например, в случаях, когда заемщик получил кредит по поддельным документам, оформил микрозаймы в большом количестве в течение дня и покинул страну. То есть, когда все обстоятельства свидетельствуют о том, что должник изначально не собирался возвращать долги.
Если заемщик не выполняет обязательства по причине ухудшения своего финансового состояния, уголовная ответственность в виде лишения свободы ему не грозит.
Первоначальные меры к должнику
В случае потери основного источника дохода, его снижении или других жизненных обстоятельств, должник должен знать последствия прекращения своих выплат.
- Сначала обрабатываются данные, которые фиксировались в анкете при выдаче займов. Это обычно информация о месте нахождения, телефоны, как личные, так и родных, адреса социальных сетей.
- Дальше начинается работа в виде звонков и сообщений с требованием о выплате. Если за дело берутся еще и коллекторы, то могут беспокоить и близких людей должника.Главное помнить, что представителям коллекторского агентства законом дано право только оповестить о задолженности человека, а никак не угрожать ему или родственникам. В этом случае нужно обращаться с заявлением в полицию.
- Не добившись от должника возврата, далее микрокредитные организации направляют по месту жительства официальную претензию с расчетом предполагаемой компанией задолженности. Так начинается уже досудебная стадия.
- Если и такой способ не приведет к желаемому результату, организация вправе обратиться в суд с исковым заявлением. Об этом поподробнее поговорим ниже.
Наказание за неуплату кредита
Как уже говорилось выше, уголовное наказание применяется в крайних случаях и при доказанных признаках мошенничества. Обычно негативные последствия неуплаты связаны с порчей кредитной истории, даже если просрочка платежа была на 1 день. Соответственно, последующие займы будут выдаваться «с оглядкой» на эту историю, учитывая возможные риски.
Если дело дошло до суда и было проиграно, должнику придется оплатить и судебные расходы. Тоже касается и стадии исполнения, где приставы взыскивают исполнительский сбор помимо долга.
Подводя итог, можно сказать, что проблемы начинают возникать с первым просроченным платежом. Главное в такой ситуации грамотно реагировать и принимать меры согласно правилам, указанным в статье выше. Чем больше известно подробностей заранее, тем легче избегать подводные камни в сфере займов.
Как указано выше, первоначально агентство отправит текстовое сообщение с напоминанием на номер заемщика. Если ответа нет, они начинают звонить, сначала в вежливом, а затем в агрессивном тоне.
Ситуация еще больше усложняется, когда компания микрозаймов передает дело в отдел взыскания. Эти люди используют иногда менее скрытые и незаконные методы информирования клиентов о наступлении срока погашения их долгов. Они звонят родственникам должника, чтобы беспокоить и запугивать их.
Для пресечения действий коллектора или других сотрудников подается заявление в полицию. Однако во многих случаях таких людей не наказывают, поскольку они используют «одноразовые» SIM-карты, опасаясь, что должник никуда не денется.