Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Вывод созаёмщика по ипотеке: что нужно знать и как действовать». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Пo oднoмy кpeдитнoмy дoгoвopy дoпycкaeтcя чeтвepo, peжe пятepo coзaeмщикoв. Бoльшинcтвo бaнкoв гoтoв пpинять в этoм кaчecтвe любoгo чeлoвeкa, нeзaвиcимo oт нaличия или oтcyтcтвия poдcтвeнныx yз c дoлжникoм. Oбычнo тoлькo oдин из coзaeмщикoв мoжeт нe быть члeнoм ceмьи. Oднaкo, кaк пoкaзывaeт пpaктикa, нepeдкo дaжe близкиe дpyзья и poдcтвeнники oткaзывaютcя вcтyпaть в тaкoй дoгoвop.
Coзaeмщик ипoтeки: eгo пpaвa и oбязaннocти
Дoлжник, дoгoвapивaяcь c пoтeнциaльным coзaeмщикoм oб yчacтии в кpeдитнoм дoгoвope, oбычнo бoльшe вceгo cocpeдoтoчeн нa вoпpoce, кaкиe пpaвa нa квapтиpy имeeт coзaeмщик пo ипoтeкe. Oднaкo лицy, кoтopoe пpинимaeт peшeниe cтaть coзaeмщикoм или oткaзaтьcя, cлeдyeт имeть в видy, чтo, пoдпиcывaя yкaзaнный дoгoвop, oн пpиoбpeтaeт нe тoлькo пpaвa, нo eщe и oбязaннocти. Ocнoвнoй пepeчeнь пpaв и oбязaннocтeй тaкoв:
- coзaeмщики нecyт тaкyю жe oтвeтcтвeннocть пepeд кpeдитным yчpeждeниeм, кaк и пoлyчaтeль ипoтeчныx дeнeжныx cpeдcтв;
- ecли нa мoмeнт oфopмлeния кpeдитнoгo дoгoвopa мeждy coзaeмщикoм и ocнoвным дoлжникoм был oфopмлeн oфициaльный бpaк, пpиoбpeтeннoe зa cчeт кpeдитныx cpeдcтв жильe бyдeт пpинaдлeжaть им oбoим, ecли бpaчным дoгoвopoм нe пpeдycмoтpeн инoй пopядoк;
- дaжe ecли дoлжник и coзaeмщик нe cocтoят в oфициaльнoм бpaкe, пocлeдний вce paвнo впpaвe тpeбoвaть выдeлeния дoли в ипoтeчнoй квapтиpe, нo тoлькo пpи нaличии ocнoвaния – ecли oн внocил плaтeжи или yчacтвoвaл в пepвoнaчaльнoм взнoce пpи пoкyпкe квapтиpы;
- бaнк имeeт пpaвo тpeбoвaть oт coзaeмщикa внeceния eжeмecячныx выплaт, ecли пoлyчaтeль ипoтeчныx cpeдcтв пepecтaл иx внocить;
- coзaeмщик, в cвoю oчepeдь, впpaвe внocить в бaнк тy cyммy, кoтopaя былa зaфикcиpoвaнa в кaчecтвe eжeмecячнoгo плaтeжa нa мoмeнт пoдпиcaния кpeдитнoгo дoгoвopa, a тaкжe cyммы нa дocpoчнoe гaшeниe и пoгaшeниe пeнeй и штpaфoв;
- ecли coзaeмщик oткaжeтcя oт дoли в ипoтeчнoй квapтиpe, oт oтвeтcтвeннocти зa пoгaшeниe кpeдитa eгo этo нe избaвит;
- чeлoвeк мoжeт пepeдyмaть и выйти из coзaeмщикoв, нo для этoгo дoлжник дoлжeн пoдoбpaть нa eгo мecтo нoвyю кaндидaтypy, кoтopyю бaнк oдoбpит.
Пo кpeдитнoмy дoгoвopy coзaeмщик имeeт пpaвo и oбязaннocть плaтить и пoлyчaть инфopмaцию o кpeдитe. Oднaкo oбычнo мeждy зaeмщикoм и coзaeмщикoм пoдпиcывaeтcя дoпoлнитeльный дoкyмeнт, кoтopым oпpeдeляютcя пpaвa coзaeмщикa, включaя oпpeдeлeниe тoгo мoмeнтa, кoгдa coзaeмщик пo ипoтeкe имeeт пpaвo нa квapтиpy. Пpaвa бyдyт oпpeдeлятьcя в зaвиcимocти oт cтaтyca пpиoбpeтaeмoй нeдвижимocти, cyщecтвoвaния бpaчнoгo кoнтpaктa или инoгo дoкyмeнтa, кoтopый зaфикcиpyeт гpaницы пpaв и oтвeтcтвeннocти coзaeмщикa.
Инoгдa oфopмляютcя нoтapиaльныe oткaзы coзaeмщикa oт тpeбoвaния дoли в пpиoбpeтaeмoй квapтиpe – кaк гapaнтия тoгo, чтo дaжe пpи выплaтe зa зaeмщикa coзaeмщик нe бyдeт тpeбoвaть дoлю. Taкиe oткaзы нeoбxoдимo былo oфopмлять для ПФP, ecли иcпoльзoвaлcя мaтepинcкий кaпитaл нa гaшeниe ипoтeки, кoтopyю бaнк выдaл пpи yчacтии coзaeмщикa, нe являющeгocя cyпpyгoм влaдeлицы мaтepинcкoгo кaпитaлa.
Ocнoвнaя oбязaннocть coзaeмщикa – cвoeвpeмeннo внocить плaтeжи пo кpeдитнoмy дoгвoopy. B чacтнocти, oн oбязaн бyдeт пoгacить зaдoлжeннocть, ecли ocнoвнoй дoлжник нe мoжeт этoгo cдeлaть. Пopядoк пoгaшeния дoлгa oпpeдeляeтcя зaeмщикoм и coзaeмщикoм бeз yчacтия бaнкa, кoтopoмy вce paвнo, ктo бyдeт внocить дeньги, cпpaшивaть зa нeиcпoлнeниe oн бyдeт c ocнoвнoгo зaeмщикa. Нaпpимep, пoгaшeниe кpeдитa пoлнocтью лoжитcя нa зaeмщикa, a coзaeмщик пepeнимaeт этy oбязaннocть тoлькo в cлyчae нeвoзмoжнocти пoгaшeния ocнoвным дoлжникoм. Или жe кpeдит мoжeт пoгaшaтьcя ими oбoими в paвныx дoляx eжeмecячнo, либo в кaкoм-тo инoм пpoцeнтнoм cooтнoшeнии. Учacтники дoгoвopa мoгyт выбpaть любoй кoмфopтный для ceбя пopядoк пoгaшeния.
Порядок выдачи ипотеки с созаемщиком
Процедура получения ипотеки с созаемщиками не отличается от стандартной процедуры оформления кредита. Главная особенность в том, что каждый из созаемщиков должен предоставить необходимый пакет документов. Кроме того, банк проверяет кредитную историю не только основного заемщика, но и созаемщиков. В целом схема получения ипотеки с созаемщиками выглядит следующим образом:
1. Поиск лучших предложений по ипотеке.
2. Обращение в банки с заявкой на получение ипотечного кредита,
3. Подготовка необходимых документов. Каждый созаемщик готовит свой комплект. В большинстве банков пакет документов стандартный:
- анкета-заявление на выдачу ипотечного кредита;
- документ, подтверждающий личность (паспорт);
- справка о доходах по форме 2-НДФЛ. Большинство банков требуют актуальную справку о доходах, полученную не позднее чем 30 календарных дней со дня выдачи, уточнил гендиректор юридической компании «Топ Лигэл Консалтинг» Николай Когошвили.
- СНИЛС;
- дополнительные документы: копия трудовой книжки или трудового; договора, документы на имеющуюся недвижимость, если она будет использоваться в рамках залогового имущества и иные документы.
Обязательно ли супруг или супруга должны быть созаемщиком
Созаёмщиками без учета платежеспособности в обязательном порядке станут муж и жена. Однако это вовсе не значит, что приобретаемая недвижимость также по умолчанию станет общей собственностью.
Созаёмщик–супруг (или супруга) не станет владельцем недвижимости, если:
- брачный договор устанавливает режим раздельной собственности на имущество супругов, в том числе в отношении недвижимости;
- один из супругов предоставил нотариальное согласие на заключение кредитного договора без включения его в состав созаёмщиков;
- у него (или неё) отсутствует гражданство Российской Федерации.
Созаёмщики и поручители: в чём отличие
Обычно к третьим лицам будущие заёмщики обращаются, чтобы увеличить свои шансы на одобрение ипотеки. Созаёмщиков или поручителей может быть несколько, но роли у этих категорий разные.
Поручитель:
- не получает никаких прав на квартиру, он — только гарант того, что кредит будет выплачен в срок;
- подписывает отдельный договор на добровольной основе и не может отказаться от своих обязательств до полного погашения кредита;
- ответственность перед банком может возникнуть только в том случае, если заёмщик по каким-то причинам перестанет выплачивать кредит.
Созаёмщик:
- исполняет обязательства перед банком наравне с титульным заёмщиком, получает долю в приобретаемой недвижимости и полное право ей распоряжаться. Созаёмщики подписывают все бумаги вместе с получателем кредита;
- привлекается при высоких финансовых нагрузках или если кредит оформляется на срок более 15 лет. Бывают и такие ситуации, когда созаёмщик автоматически становится участником сделки — например, если основной заёмщик — супруг;
- может расторгнуть кредитный договор в случае развода, смены места жительства или невозможности исполнения своих обязательств.
Сколько проверяется заявка на сельскую ипотеку
Наибольший срок проверки – 20 рабочих дней. Поданные соискателем госкредита документы рассматриваются прежде службой банка – менеджер изучает кредитную историю, созванивается с работодателем заявителя.
Одобрение заявки по сельской ипотеке происходит так:
- заемщик готовит два комплекта документов, предоставляет их банку;
- один комплект документов изучается кредитным отделом банка. Срок – 5 дней (рабочих);
- второй комплект документов банк направляет в региональный филиал Минсельхоза, если заявка предварительно одобрена банком. Срок рассмотрения Минсельхозом – 10 дней (рабочих);
- при одобрении госсубсидии в Минсельхозе, банк выносит свое одобрение заявки на сельскую ипотеку и готовит документы на предоставление займа. Срок – 5 дней (рабочих).
Понятие ипотека с созаемщиками
Под ипотекой с созаемщиками понимается оформление жилищного кредита на двух и более человек. В таких ситуациях получатель ипотеки именуется основным или титульным заемщиком, а дополнительно привлеченное(ые) для займа лицо(а) называет(ют)ся созаемщиком(ами).
Привлечение созаемщиков является на рынке кредитования недвижимости довольно распространенной практикой. Так, созаемщиками автоматически становятся супруги, если муж и жена имеют российское гражданство и это не противоречит брачному договору.
Стать созаемщиками, оформив ипотечный кредит не на одного человека, вправе и граждане, не связанные брачными или родственными узами. Так, наряду с законными супругами приобрести жилье в ипотеку разрешается детям и родителям (в том числе приемным и усыновителям), родным и сводным братьям / сестрам и даже друзьям, решившим инвестировать в новостройку. Для этого созаемщикам нужно оформить совместный кредитный договор, согласно которому один человек будет фигурировать как основной заемщик, а второй получит статус созаемщика.
Что такое сельская ипотека?
В декабре 2019 году правительство РФ анонсировало госпрограмму «Комплексное развитие сельских территорий», куда вошла сельская ипотека до 3%. На финансирование госпрограммы потратили 2,5 трлн руб., 1 трлн руб. из которых — бюджетные деньги. Программа начала действовать с 2020 года и должна была закончиться в 2025 году. Но в 2021 году крупные банки, такие как Сбер, банк ДОМ.РФ и Россельхозбанк временно перестали выдавать льготную ипотеку из-за нехватки средств, которые выделялись как субсидии. За год в поисковой выдаче было много запросов по тому, когда возобновится сельская ипотека. И в апреле 2022 года поддержка сельской ипотеки вернулась. Однако не все банки возобновили оформление льготной ипотеки. Например, на сайте Сбера написано, что «Приём заявок по программе завершён».
Плюсы и минусы программы сельской ипотеки
Среди плюсов сельской ипотеки выделим следующее:
-
Срок выплаты ипотеки до 25 лет.
-
Ставка по этой ипотеке ниже, чем по обычной ипотеке.
-
Если живете не в Москве, получится купить хороший дом в пригороде города-миллионника. Купить дом или квартиру до 4 млн руб. можно даже в 6−10 км от Санкт-Петербурга.
-
Надежность подрядчиков. Россельхозбанк работает только с аккредитованными подрядчиками.
-
Инвестиция в экологические условия жизни.
Минусы ипотеки:
-
Банк выдает заемщику кредит единоразово согласно постановлению правительства № 1567 от 30 ноября 2019 года.
-
Сельскую ипотеку нельзя рефинансировать.
-
Вы можете расплатиться материнским взносом за ипотеку в конце, но сделать первоначальный взнос не получится.
-
На август 2022 года только Россельхозбанк предлагает льготную программу. При подаче заявки банк отправляет на согласование заявки в Минсельхоз. С учетом того, что ведомство выдает субсидии, последние могут закончится, а это значит, что банки не будут предоставлять этот вид ипотеки или повысят ставку по ключевой ставке ЦБ.
-
Программа сельской ипотеки ограничена по времени — она действует до 2025 года.
-
Банк может повысить процент льготной ставки, если заемщик потратит деньги не на строительство дома или допустит просрочку.
Условия ипотечного кредитования
Особенностью предложения является низкая процентная ставка (часть переплаты финансируется из федерального бюджета).Сельхозбанк «Сельская ипотека» предлагает привлекательные условия для клиентов. Смотрите сводную таблицу текущих процентных ставок.
5 млн. фрикционов в Дальневосточном федеральном округе Ынао, Ленинградская область — 3 млн. фрикционов в других регионах. — В других регионах.
Не менее 10% от стоимости приобретаемого имущества
Комиссионные.
Имущество, приобретаемое под гарантию — без гарантии
Допускается до трех человек независимо от родства — Супруг/супруга — автоматически
От 2,7% — От 8,3% в случае отказа Министерства сельского хозяйства
Срок рассмотрения заявки
До 5 рабочих дней
Гарантия — Обязательная — Жизнь и здоровье — Факультативная
Доход и разница
Ответственность за задержку
Нормальное повышение процентной ставки — 11,5%.
Процентные ставки зависят от страхового покрытия — добровольный рынок страховых полисов снижает риск невозврата кредита банком и, следовательно, обеспечивает выгодные условия для заемщика.
Подводные камни Сельской ипотеки Россельхозбанка
В ипотеке «РСХБ Кредиты» нет секретных недостатков, которые могли бы стать неприятным сюрпризом для заемщиков. Однако клиентам следует помнить, что окончательное решение об одобрении принимает Министерство сельского хозяйства в рамках бюджетных границ, доступных государству, а не банк. Заявки необходимо подавать своевременно, поскольку программа закончится, как только будут исчерпаны имеющиеся в ее рамках средства.
Еще один оттенок временных затрат — тщательное изучение процесса подачи заявки и документации. Чтобы ускорить процесс и избежать необходимости готовить копии трудовых книжек, банки могут подать заявку в ПФР через Госуслуги — кредитор получает проверенную информацию непосредственно от проверяющего органа, который, в свою очередь, получает ее непосредственно от проверяющего органа. Процессуальное взаимодействие.
Сколько стоит застраховать жизнь для ипотеки Россельхозбанка
Стоимость ипотечного страхования жизни сильно варьируется в зависимости от тарифов страховщика и личных данных клиента. Поэтому невозможно назвать приблизительную стоимость полиса. Она рассчитывается индивидуально для каждого человека.
Какие факторы влияют на цену частного страхования?
Пол и возраст заемщика. Страхование жизни становится тем дороже, чем старше заемщик. Большинство компаний взимают более высокие взносы за медицинское страхование для мужчин.
Состояние здоровья и работа. Страховые взносы увеличиваются, если у заемщика есть хронические или серьезные заболевания. Процентные ставки также выше, если заемщик занят в опасной профессии (например, спасатель, полицейский).
Сумма кредита. Чем больше сумма кредита, тем выше страховой взнос.
Плюсы и минусы ипотеки в Россельхозбанке
К несомненным плюсам ипотеки с Россельхозбанком относятся:
- Большой портфель разнообразных ипотечных продуктов. Кредиты на срок до 30 лет и на сумму до 20 миллионов рублей. При этом процентная ставка вполне конкурентная, с учётом высшей оценки надёжности.
- Кредит всего по двум документам по нормальной ставке.
- Наличие широкой сети надёжных, поверенных, сертифицированных партнёров. Среди них и застройщики, и риэлторы, и оценщики, и страховщики. Высокая степень удобства.
- Целый ряд специальных программ для различных целевых групп клиентов. Специальные условия кредитования для военных, для молодых семей. Специальная программа кредитов при использовании материнского (семейного) капитала.
- Надежный и стабильный государственный банк.
- Кредитование граждан, ведущих личное подсобное хозяйство.
- Присутствие в отдаленных сельских районах.
- Возможность оформить ипотеку на минимальную сумму от 100 тыс. рублей.
- Собственники бизнеса рассматриваются как физическое лицо по стандартному пакету документов.
- Одна из самых низких комплексных страховок по ипотеке.
Из минусов следует отметить:
- Длительные сроки рассмотрения (5 рабочих дней в настоящее время это достаточно много).
- Жесткие требования к оформлению документов. Очень часто банк заставляет переделывать документы по любым мелочам.
- Необходимость большего количества визитов в банк в сравнении с другими банками.
На этом мы заканчиваем разбор ипотеки в Россельхозбанке. Будем благодарны за отзыв о работе этого банка в комментариях. Поделитесь опытом взаимоотношений с ним.
Просьба оценить качество статьи и нажать кнопки социальных сетей.
Подпишитесь на обновление проекта, чтобы следить за интересными ипотечными программами и программами помощи от государства.
Ипотека для покупки жилья на первичном рынке жилья
Россельхозбанк предлагает клиентам оформить ипотеку на новостройку по выгодным условиям и гибким ставкам. Предварительный расчет осуществляется посредством ипотечного калькулятора (онлайн-сервис). Квартиры в новостройке имеют ряд преимуществ, основное из которых – относительно низкая цена.
Заемщик, приобретая квартиру в новостройке, сталкивается с некоторыми рисками. Недобросовестные застройщики могут опоздать со сдачей дома, поэтому специалисты рекомендуют подписывать договор только с партнерами Россельхозбанка. Квартиры продаются с черновой отделкой.
Перед тем как посетить официальный сайт и воспользоваться ипотечным калькулятором, необходимо заранее выяснить точную стоимость недвижимости.
Людмила Иванько, Уфа, 48 лет, бухгалтер. Мою заявку на сельскую ипотеку оформили быстро. Страховку накрутили, но только на первый год. В следующем году сделаю полис в другом месте, чтобы дешевле выходило.
Оксана Фролова, Ижевск, 36 лет, менеджер по работе с персоналом. Не имеет смысла обращаться в РСХБ за ипотекой. Уже два месяца прошло после отправки и одобрения заявки, а дело с места так и не сдвинулось.
Павел Никитин, Томск, 40 лет, инженер. С таким требовательным банком я ещё не связывался. Им постоянно мало документов, ношу новые справки в офис каждую неделю. Или я заёмщик плохой, или сам банк работает некорректно.
Россельхозбанк готов предложить 16 ипотечных программ для разных категорий граждан. Компания кредитует жителей сельской местности и тех, кто не может предоставить много документов. Условия лояльные, требования приемлемые. Но к сбору документов отнеситесь предельно внимательно.