Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как продать долг коллекторам по исполнительному листу». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Законодательно определено, что продажа долга физического лица коллекторам происходит на основе заключения договора цессии (ст. 382 ГК РФ). Кредитор – цедент – располагает свободой в выборе покупателя – цессионария. На принятие решения о продаже не может повлиять мнение или желание должника. Согласие должника также не потребуется.
Разумеется, такое усложнение процесса взыскания и появление новой стороны не может пройти незамеченным для всех участников сделки и некоторых ушлых граждан. При уступке права требования долга возникают следующие риски:
- для должника — получить фальшивое уведомление от якобы нового кредитора и перевести деньги мошенникам, что не уменьшит его реальный долг. Во избежание этого законодатель разрешил должнику не торопиться с оплатой долга и дождаться подтверждения цессии от своего старого кредитора;
- для старого кредитора — продешевить с ценой. Будет обидно продать долг за 300 тысяч, а потом узнать, что коллекторы успешно взыскали с должника 1,5 миллиона;
- для нового кредитора — конечно же, не смочь взыскать деньги. Но это и есть профессиональный риск коллекторов, на который они идут в рамках своей работы и который пытаются минимизировать, заранее анализируя предлагаемый к покупке долг.
Теперь вы понимаете, почему коллекторы стараются не выкупать единичные, даже очень перспективные к взысканию, долги? Проблем с взысканием таких долгов много. А вот выгоды — мало, потому что если долг внешне выглядит совершенно беспроблемным для возврата, то зачем же его продавать за пол цены или даже дешевле?
Как избежать проблемной задолженности
Ситуации в жизни могут произойти любые, и может наступить момент, когда у заемщика нет нужной суммы для оплаты. В таком случае лучше внести хотя бы небольшую часть, чтобы не накапливать огромные суммы задолженности. Коллекторы взыскивают в первую очередь с тех должников, которые злостно не платят на протяжении долгого времени. Если же вы будете показывать свою платежеспособность, то вполне вероятно, что коллекторы не будут так часто беспокоить.
Кроме всего прочего, не рекомендуется брать кредиты в сомнительных кредитных организациях. Так, на сегодняшний день очень много объявлений о предоставлении микрозаймов через интернет на банковскую карту, кредитов малому бизнесу наличными и прочее. Такие займы оформляются очень быстро, кредиторы даже не требуют справку о доходах. Но нужно понимать, что кредитные условия в таких организациях крайне не выгодны: слишком высокие процентные ставки, большая сумма переплаты в конечном итоге. Поэтому, если возникли финансовые трудности, лучше обратиться в проверенный банк, который работает на рынке не первый год.
Насколько законна сделка по продаже задолженности
Продажа долгов — распространенный вид сделок, имеющий под собой юридическую базу. Он относится к категории имущественных и товарно-денежных отношений. Поэтому регулируется нормами ГК — в частности, статьями 12 ФЗ и 382 ГК РФ. В соответствии с ними, кредитор имеет право продать задолженность на любом этапе взыскания просрочки, даже после передачи постановления суда о принудительном взыскании долга судебным приставам.
Если в договоре займа (долговой расписке) не зафиксирована конкретная дата возврата, то ее может установить кредитор. Для этого необходимо выслать письменное требование дебитору о возврате (заказное письмо с уведомлением о вручении) долга. После этого у неплательщика есть 30 дней для погашения задолженности. По их истечении заимодатель вправе продать её.
Уведомление проводится только в письменной форме.
Договор продажи долга официально называется договором цессии. Законодатель не установил для него четких требований, а поэтому он может оформляться в произвольном порядке.
Как понять, звонят мошенники или коллекторы?
После ужесточения закона 230-ФЗ коллекторские компании с лицензией придерживаются установленных ограничений. При звонке напоминают о долге и уточняют, когда внесете платеж. Звонят также в установленное время: с 08:00 до 22:00 в будни и с 09:00 по 20:00 в выходные и праздники. Еще закон установил периодичность звонков: раз в день, два раза в неделю и не чаще восьми раз в неделю.
Если постоянно звонят, представляются коллекторами и угрожают, переводите разговор в правовое поле. Например, говорите, что не собираетесь погашать долг и если компания собирается взыскать его, пусть обращается в суд. Если звонки прекратятся сразу, звонили мошенники.
Но учитывайте, что некоторые коллекторские компании выходят за рамки ограничений и принимают грубые меры к взысканию. Например, приезжают на дом, звонят работодателю, опрашивают соседей. Все это нарушает ваши права. Подайте жалобу в полицию, Роскомнадзор или прокуратуру.
Скупка долгов: кто занимается, и как происходит процесс продажи?
В определенных обстоятельствах физическое лицо может столкнуться с тем, что у него возникает долг, который необходимо погасить. В таких случаях появляется необходимость продать данный долг через коллекторов.
Кто занимается скупкой долгов? Какими документами следует оформить эту сделку и каким образом происходит процесс продажи?
Скупкой долгов занимаются специализированные агентства, которые оказывают финансовые услуги по срочной реализации долговых требований. Эти агентства работают с физическими лицами, которые желают продать свои долги.
Для продажи долга владелец должен предоставить коллекторам определенные документы. В основном это исполнительный лист, который является нормативным документом и подтверждает наличие долгового обязательства. Также владелец может предоставить другие документы, которые подтверждают факт долга и его сумму.
Процесс продажи долга происходит следующим образом. Владелец обращается в агентство, которое занимается скупкой долгов, и предоставляет им необходимые документы. После этого агентство проводит анализ долга, определяет его стоимость и предлагает владельцу соответствующую сумму. Если владелец согласен на предложенную сумму, происходит оформление сделки, в результате которой долг переходит к агентству.
Скупка долгов является легальной деятельностью, которую регулируют соответствующие нормативные документы. При продаже долга владельцу необходимо быть осторожным и обращаться только в проверенные агентства, чтобы избежать мошенничества или других проблем.
Что делать, если долг не был погашен после продажи коллекторам?
Если после продажи долга коллекторному агентству он не был погашен, физическому лицу, которое продало долг, необходимо предпринять определенные действия.
Во-первых, важно проверить документы, которые были заключены при продаже долга коллекторам. В этих документах должны быть указаны все условия и детали сделки. Необходимо также проверить, каким образом происходила продажа долга, по каким нормативным правовым документам и в соответствии с какими процедурами это было осуществлено.
Во-вторых, стоит обратиться к коллекторному агентству, которое занимается скупкой долгов, и попытаться выяснить обстоятельства, по которым долг не был погашен. Возможно, имеются какие-то особые обстоятельства или непредвиденные препятствия, которые могут быть причиной непогашения долга.
Если коллекторское агентство не может или не хочет погасить долг, физическое лицо может обратиться к специализированным организациям, которые занимаются регулированием деятельности коллекторских агентств. Эти организации могут помочь разрешить спорные вопросы и защитить права физического лица.
Также стоит учитывать, что в разных случаях продажи долга могут возникать разные обстоятельства. Например, если долг был продан через исполнительный лист, то все вопросы, связанные с продажей и погашением долга, регулируются нормативными актами, которые регулируют исполнительное производство.
В любом случае, если долг не был погашен после продажи коллекторам, физическому лицу необходимо обратиться к профессионалам и юристам, которые имеют опыт работы с подобными ситуациями. Они смогут оценить ситуацию, помочь защитить права физического лица и предложить оптимальные решения.
При продаже долга коллекторам после суда регулирующие правила определяют, каким образом должникам взыскиваются задолженности в случаях исполнительного производства.
Сроки давности задолженности рассчитываются в зависимости от действующего законодательства и могут быть исключены в случае перерыва в работе по делам о выплате задолженности.
После выданного исполнительного листа банк может продать долг третьей стороне, например, коллекторам, которые зарегистрироваться и гасить задолженность со своих средств.
Коллекторы работают по особым правилам в рамках действующего законодательства, и они имеют право выкупать долги у банка сроком давности задолженности.
Должникам, на которых переуступают задолженность, нужно ждать уведомления от коллекторов, которые будут работать с ними в форме исполнительного листа и вести реестр задолженности.
В случае продажи долга коллекторы могут приступить к работе с должниками и рассчитывать сроки возврата задолженности в соответствии с регулирующими правилами.
Коллекторы включаются в дела по исковой работе после продажи долга банком и могут приступать к взысканию задолженности на основании решения суда.
Коллекторы, которые выкупают долги, предоставляют должникам срок для погашения задолженности, иначе они платят сумму долга приставам.
Услуги коллекторов. Какие могут быть нюансы при продаже долгов?
Коллекторская компания. Чтобы продать продать долг коллекторам по исполнительному листу (агентство по возврату долгов) после решения суда или передать её, кредитор должен иметь документ, подтверждающий право — соглашение, расписку, договор. Коллекторское агентство Москвы должен заинтересовать выкуп долга физического лица. Долг, подтвержденный распиской от безработного лица, либо долг лица, не имеющего имущества или определенного места жительства, никто выкупать не станет. Это невыгодно. Однако, если должник является известным человеком, чиновником или предпринимателем, то на выкуп долга одновременно могут претендовать даже несколько коллекторских агентств сразу.
Продать исполнительный лист коллекторам выгодно, когда:
- при заключении договора указывался поручитель или оформлялся залог;
- крупная сумма непогашенного долга;
- у должника в собственности есть недвижимость, дорогие транспортные средства. Так же, когда он владеет бизнесом, деньгами и другими ценностями, которыми может погасить долг;
- долг продается за низкий процент от суммы задолженности.
Для того чтобы наиболее выгодно продать долг коллекторам, перед продажей задолженности, желательно разослать предложение в несколько коллекторских бюро и выбрать наиболее выгодный вариант с более высоким процентом.
Имейте в виду, когда долг продается новому владельцу (агентство по возврату долгов), необходимо уточнить судьбу неустойки, комиссии, штрафов и пени. В договоре передачи права обязательно отражается эта информация.
Какой долг можно продать коллекторам
Допускается передача коллекторской фирме следующей задолженности — по кредиту, по соглашениям займа, поставки или подряда. Истребование средств происходит на базе документов, подтверждающих задолженность. При их отсутствии агентство отказывается от заказа, но даже при согласии действия фирмы будут незаконны.
При продаже долга коллекторам важно уложиться в трехлетний период (установленный законом срок исковой давности). В случае его завершения продать финансовые обязательства не получится.
По закону коллекторским фирмам запрещено истребовать алиментные платежи, деньги на покрытие ущерба, нанесенного жизни или здоровью, моральную компенсацию и обязательства мужа/жены при расторжении брака.
Запрещено продавать долг коллекторам при отсутствии соответствующего пункта в договоре.
Если в соглашении между сторонами не оговорена возможность передачи финансовых обязательств, продажа задолженности носит ничтожный характер.
Самое главное заблуждение должников заключается в том, что сделка по продаже долга является незаконной. Как уже говорилось ранее, в ГК и ФЗ «О потребительском кредитовании» прописано, что переуступка права требования долга может иметь место, если данный пункт пописан в кредитном договоре.
Второе заблуждение заключается в том, что, по мнению должника, если банк не сообщил о продаже задолженности, операция также не является законной. В ст. 382 ГК говорится, что в случае не получения должником уведомления об переуступке долга у кредитора появляется риск, что клиент не погасит задолженность. Отсутствие уведомления не является основанием для оспаривания сделки. Это просто означает, что должник может погасить задолженность старому или новому кредитору. Если клиент не получил уведомления и продолжает погашать задолженность банку, то коллекторское агентство не имеет права что-либо у него требовать.
Как выгодно продать долг?
Сегодня коллекторы избирательно подходят к покупке долгов. В частности, это можно объяснить ужесточением законодательства в области взыскания долгов. Как известно, при работе с должником коллекторы не могут звонить ему чаще 2 раз в неделю. Личные встречи разрешены только раз в неделю. Возвращать долги стало гораздо сложнее, поэтому, чтобы увеличить свои шансы на успех, коллекторы отбирают только наиболее перспективные дела.
Чтобы выгодно продать долг, кредитору нужно предоставить, как можно больше правоустанавливающих документов. Отсутствие исполнительного листа может быть большим минусом, если долг является очень старым. Возможно, что срок исковой давности по такому долгу истек, что значительно сокращает возможности по взысканию.
Также надо следить за возрастом долга. Чем моложе долг, тем легче и проще его будет продать. На цене это тоже отразится.
Законность действий банка
Передача кредиторской задолженности сторонней компании кажется некоторым заемщикам незаконной и нелогичной. Однако «выбивание» долгов не относится к основной сфере деятельности банков. Поэтому они не всегда готовы тратить на это время и ресурсы, а предпочитают избавиться от проблемы переуступкой прав.
Такие действия кредитора разрешены в статье 382 Гражданского кодекса РФ, где описаны правила применения договора цессии.
До 2014 года кредиторам разрешалось переуступать только обязательства по кредитным договорам, в которых было прямо указано такое право. Но массовое распространение потребительского кредитования и количество «невозвратных» займов увеличилось. Начиная с 01.07.2014 года, банки смогли переуступать долги по всем договорам, кроме тех, в которых прописан пункт, прямо запрещающий передачу стороннему кредитору.
То есть, если в тексте займа нет прямого запрета, то банк вправе перепродать долг коллекторскому бюро.
В некоторых ситуациях банки продают даже те задолженности, по которым нет просрочки. Например, если сделка по передаче всех ипотечных кредитов финансово привлекательна для кредитора. В этом случае банк может их переуступить другому правопреемнику. Главное условие, что у нового правообладателя должна быть действующая банковская лицензия.
По такой же схеме происходит распродажа кредитного портфеля при ликвидации банка.
А вот коллекторам банки переуступают только просроченные займы. У таких компаний нет банковской лицензии. Им выдают только свидетельство о регистрации в списке юрилц, которые вправе заниматься взысканием просроченных задолженностей.
Как быстрее погасить задолженность
Ускорить возврат долга перепроданного банком коллекторскому агентству помогут такие действия:
| Действие | Описание |
| Контролируйте личный или семейный бюджет | Установите специальные приложения-планировщики на смартфон. Вносите в него все траты и доходы, а потом ищите прорехи в планировании и возможности для экономии. |
| Перекредитуйтесь | Оформляйте новый заем, только если условия другого кредитора лучше, чем у предыдущего. Перед получением кредита трезво оцените текущие финансовые возможности, чтобы не скатиться в долговую яму и не ухудшить свое финансовое положение еще сильнее. |
| Используйте дополнительные источники заработка | Повышайте квалификацию, работайте во внеурочное время, ищите более высокооплачиваемую должность. |
| Продайте личное имущество | Когда есть имущество, которое можно быстро и выгодно продать, то в некоторых случаях лучше это сделать. При самостоятельной продаже квартиры или автомобиля можно выручить гораздо больше средств, чем при реализации с торгов по исполнительному листу. |
Изучите и другие способы поиска средств для погашения задолженности.
Способы оплаты долга по кредиту
Если ваш долг продан банком, у вас могут возникнуть вопросы о том, как и кому платить. Рассмотрим какие существуют способы оплаты задолженности.
- Выкупить долг у коллекторов. Если долга нет у банка, а просто передан коллекторскому агентству, вы можете договориться с коллекторами о выкупе долга. В этом случае вы будете обязаны платить только коллекторам, а не банку.
- Узнать, кому перешла задолженность по кредиту. Если долг был продан банком, вам нужно узнать кому он передал задолженность. Обычно банки сообщают о передаче задолженности письмом.
- Погасить задолженность в банке. Если банк еще не продал ваш долг, наиболее простой образом его погасить – это оплатить его в банке.
- Цессия долга. Если вы хотите выкупить долг, но не знаете, кому именно платить, то рекомендуется обратиться в банк и узнать, произошла ли цессия долга. В этом случае вы можете обратиться в банк и договориться о выкупе долга напрямую.